자동차보험은 있는데, 운전자보험은 없었습니다
저는 자동차보험만 있으면 충분하다고 생각했습니다. 어차피 사고 나면 보험이 다 처리해주는 것 아닌가 싶었습니다.
그런데 지인이 횡단보도 사고를 겪은 뒤 생각이 바뀌었습니다. 자동차보험으로는 해결되지 않는 부분이 있었습니다.
그때 처음으로 운전자보험을 제대로 비교해봤습니다. 광고 말고, 실제 사고 기준으로 계산해봤습니다.
자동차보험과 운전자보험의 구조 차이
자동차보험은 기본적으로 “민사 책임” 중심입니다. 상대방의 치료비, 차량 수리비, 대물 보상 등을 처리합니다.
운전자보험은 “형사 책임” 중심입니다. 벌금, 형사합의금, 변호사 선임비용 등이 해당됩니다.
| 구분 | 자동차보험 | 운전자보험 |
|---|---|---|
| 대인·대물 배상 | O | X |
| 벌금 | X | O |
| 형사합의금 | X | O |
| 변호사 선임비용 | X | O |
실제 사고 사례 1 — 횡단보도 보행자 사고
신호 없는 횡단보도에서 보행자를 치는 사고가 발생했다고 가정해보겠습니다. 중상해 판정이 나왔습니다.
이 경우 형사합의가 필요합니다. 합의금이 1,500만~3,000만 원까지 올라갈 수 있습니다.
자동차보험은 치료비를 처리해주지만, 형사합의금은 운전자가 직접 부담해야 하는 경우가 있습니다.
비용 시뮬레이션
형사합의금: 2,000만 원 벌금: 500만 원 변호사 선임: 700만 원
총 형사 관련 비용 약 3,200만 원
운전자보험이 있다면, 특약에 따라 상당 부분 보장됩니다.
실제 사고 사례 2 — 스쿨존 사고
스쿨존 사고는 처벌 수위가 높습니다. 벌금형이 크게 나올 수 있습니다.
최근 법 개정 이후, 중과실 사고의 경우 형사 책임이 무겁습니다.
이 구간에서 운전자보험의 벌금 특약 한도가 중요합니다.
운전자보험 보험료는 얼마인가
월 1만 원~2만 원 수준이 일반적입니다. 연 12만~24만 원입니다.
3,000만 원 리스크 대비 연 20만 원. 비율로 보면 1%도 되지 않습니다.
이런 사람은 고려할 만합니다
- 출퇴근 운전 매일 하는 경우
- 어린이 보호구역 자주 통과하는 경우
- 영업·배송 직군
이런 경우는 점검만
- 운전 빈도 낮음
- 이미 특약 충분한 경우
가입 전 체크리스트
| 항목 | 확인 |
|---|---|
| 벌금 보장 한도 | □ |
| 형사합의금 한도 | □ |
| 변호사 선임비용 보장 여부 | □ |
| 중과실 사고 보장 조건 | □ |
결론
자동차보험이 전부라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 형사 책임 영역은 다릅니다.
운전자보험은 “사고를 줄여주는 보험”이 아니라, 사고 이후 리스크를 줄이는 보험입니다.
운전 빈도와 생활 패턴을 기준으로 판단하는 것이 현실적입니다.
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