CI보험은 왜 ‘암보험 상위버전’처럼 보일까?
보험 설계서를 보면 이런 구조를 자주 보게 됩니다.
- CI보험 주계약 1억원
- 암 진단 시 선지급
- 중대한 질병 보장
숫자도 크고, 보장 범위도 넓어 보입니다.
그래서 많은 분들이 이렇게 생각합니다.
“암보험보다 CI보험이 더 좋은 거 아니야?”
하지만 실제 지급 구조를 보면 이야기가 달라집니다.
CI보험과 일반암보험의 핵심 구조 차이
| 구분 | 지급 기준 | 지급 방식 | 주의 포인트 |
|---|---|---|---|
| 일반암보험 | 암 진단 확정 | 진단금 전액 지급 | 암의 단계와 무관 |
| CI보험 | ‘중대한’ 상태 도달 | 사망보험금 일부 선지급 | 중대 기준 충족 필요 |
가장 큰 차이는 “암이냐”가 아니라 “중대한 상태인가”입니다.
‘중대한 암’의 기준은 생각보다 까다롭다
CI보험은 단순 암 진단으로는 지급되지 않는 경우가 많습니다.
예를 들어:
- 암 진단 + 특정 치료 수준 도달
- 암으로 인해 생명 위협 상태
- 약관상 중대 기준 충족
초기 암이나 갑상선암, 제자리암은 대부분 제외되거나 소액 지급입니다.
반면 일반암보험은 암 확정 진단만으로 지급됩니다.
실제 사례 유형
사례 1: 초기 유방암 진단
일반암보험 → 3천만원 지급
CI보험 → 중대한 상태 미충족으로 미지급
사례 2: 급성심근경색 진단
일반 진단보험 → 진단금 지급
CI보험 → 약관상 ‘중대한 심근경색’ 기준 충족 시 지급
여기서 중요한 점은 “진단명”이 아니라 “중증도”입니다.
왜 CI보험은 보장금액이 크게 보일까?
CI보험은 원래 사망보험 구조입니다.
주계약이 사망보험금이고, 중대한 질병 발생 시 일부를 미리 지급하는 구조입니다.
즉, 선지급 개념입니다.
암 진단 시 1억을 받으면, 이후 사망 시 지급액은 줄어듭니다.
상황별 판단 기준
1. 이미 충분한 사망보장이 있는 경우
CI보험의 효율은 떨어질 수 있습니다.
2. 암 진단비 목적이라면
일반암보험이 구조적으로 단순하고 명확합니다.
3. 고액 사망보장을 동시에 원한다면
CI보험이 하나의 선택지가 될 수 있습니다.
가입자가 가장 많이 하는 오해
- CI보험 = 암보험 강화판
- 암 진단 즉시 고액 지급
- 일반 질병도 대부분 보장
실제 약관을 보면 지급 조건은 상당히 제한적입니다.
보험 상담 전에 반드시 물어볼 질문
- 중대한 암의 정의는 무엇인가?
- 초기암도 동일하게 지급되는가?
- 선지급 후 사망보험금은 어떻게 변하는가?
- 현재 암보험과 중복 보장 구조는?
이 질문에 명확히 답하지 못하면 구조 이해가 부족한 설계일 가능성이 있습니다.
체크리스트
- 암 진단금 목적이라면 일반암보험 우선인가?
- 사망보장 필요 금액 계산했는가?
- 중대한 질병 기준 약관 확인했는가?
- 보험료 대비 실질 지급 가능성 검토했는가?
요약
CI보험은 암보험의 상위버전이 아닙니다.
사망보장 기반의 선지급 구조입니다.
암 진단비 목적이라면 일반암보험이 더 직관적이고 명확한 경우가 많습니다.
보험은 이름이 아니라 지급 트리거를 이해하고 판단해야 합니다.
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